Почти
беспроцентная ипотека станет реальностью для казахстанцев уже в следующем году.
По крайней мере, недавно такие прогнозы высказывали отраслевые специалисты. Но
для большей части казахстанцев исламские банки пока - «тёмные лошадки».
С их
деятельностью, главным образом, знакомы крупные компании. А вот, например, в
Турции банки этого уровня расширяют свою деятельность. Более того, как
рассказывает наш собственный корреспондент Зейнет Турарбеккызы, правительство
страны приняло решение перевести один из государственных банков в исламский.
Зейнет
Турарбеккызы, корреспондент:
Исламские
банки на турецком рынке широко не представлены. Достаточно обратиться к
статистике. Так, сегодня в Турции насчитывается около 49 банков, из них 3
государственных, 12 частных, 17 иностранных, 13 инвестиционных, и всего 4
исламских. После того, как казахстанские специалисты заявили, что в следующем
году граждане Казахстана смогут брать почти беспроцентную ипотеку в
халал-банках, мы решили исследовать деятельность подобных банков в Турции. Что
они на сегодня предлагают своим клиентам?
Начнем
с ипотеки. В этой схеме исламский банк участвует в качестве третьего лица, -
рассказывает генеральный секретарь Ассоциации корпоративных банков Осман Акюз.
Банк покупает недвижимость от своего имени, а затем продает её клиенту по
заранее оговоренной цене, которая включает и наценку. Она то и является доходом банка от сделки.
Осман
Акюз, Генеральный секретарь Ассоциации корпоративных банков Турции:
В
этой финансовой услуге банк участвует в качестве третьего лица, так как мы
имеем дело только с товаром. Деньги банк не выдает. Что это значит? Выбрав
определенный товар, клиент приходит в банк. Банк, купив тот или иной продукт,
перепродает его клиенту с надбавкой прежде оговоренной с клиентом. Эта надбавка,
естественно, ниже, чем в обычных банках. Но, с одним условием. Клиент должен
внести 25% в основную стоимость товара.
Оставшиеся 75% добавляет банк, и выдает клиенту в рассрочку.
На
банковском рынке Турции сегодня работают три типа кредитных организаций:
коммерческие, инвестиционные и
корпоративные, то есть исламские
банки. Доминируют коммерческие банки, на их долю приходится более 90% активов и
депозитов. Что касается исламских банков, то они занимают всего 5% финансового рынка Турции. Первый подобный
финансовый институт появился в 1985 году.
Осман
Акюз, Генеральный секретарь Ассоциации корпоративных банков Турции:
В
то время исламские банки назывались «частными финансовыми учреждениями». В 2005
году при внесении изменений в Закон о
банковской деятельности Турции, они были переименованы в корпоративные.
Переименование этих банков помогло
развитию исламских банков на территории Турции. Так как до этого люди воспринимали их как частное финансовое
учреждение, не отличающиеся от других банков. Для становления прочной инфраструктуры этих банков в Турции, мы
проделали огромную работу. Да, это было нелегко. Так как само понятие «исламский банк», вошел в мировой финансовый институт около 40 лет
назад. По нашим данным в мире функционирует
около 200 корпоративных банков.
Поэтому эту сферу можно считать, достаточно молодой.
Исламские
банки начали продвигаться на рынке последние лет десять. Экономист Бура Кардан связывает это с тем,
что в то время люди предпочитали хранить деньги дома, так как не приветствовали
процентов. И только начиная с 2002 года
население Турции начало интересоваться деятельностью таких банков.
Бура
Кардан, экономист:
Главной
особенностью исламских финансов является отказ от того, на чем основана
общепринятая, западная финансовая система - ссудного процента. Но, это не
означает превращение коммерческих займов
в благотворительные. Согласно шариату, вместо процентов исламские банки
предлагают вкладчику право на участие в доходах предприятия, в которые вложены
его деньги. При одном обязательном условии - вкладчик должен разделить и
возможные убытки.
Этот
вид потребительского кредита в Турции
называется инвестиционным, когда клиент
делит прибыль и убытки с банком. Доход по вкладам зависит от прибыльности акций
компаний, в которые банк вложил капитал вкладчика.
Осман
Акюз, Генеральный секретарь Ассоциации корпоративных банков Турции:
Поэтому
во время кризиса не бывает никаких давлений со стороны клиентов на банк.
Потому, что вкладывая капитал, он понимает, что может не только заработать, но
и потерять какую-то часть своей суммы. Практика уже показала, что подобная
система более устойчива. За время
существования исламских банков, страна претерпела несколько финансовых
кризисов. И все 4 банка вышли из них достаточно успешно.
На
сегодняшний день активы четырех
исламских банков составляют 45 млрд долларов, число владельцев счетов достигло двух
миллионов. Что касается работы с крупными проектами, то для исламских банков
привлекательны такие отрасли как строительная, аграрная и энергетика. Юнал
Кабаджа, сам в прошлом банкир, говорит, что вот уже 15 лет сотрудничает только
с корпоративными банками.
Юнал
Кабаджа, Председатель Правления энергетической компании:
На
рынке мы работаем с 2000 года. Впервые годы занимались только ветроэнергетикой,
со временем, вошли и в строительную отрасль. За эти 15 лет всегда работали
только с корпоративными банками. Так как у них очень низкие процентные ставки.
Мне, как предпринимателю, это очень выгодно. Поэтому, я и дальше продолжу свое
сотрудничество с ними.
В
этом году правительство приняло решение перевести один из государственных
банков в исламский. В итоге, в 2015-ом в
Турции будет уже пять корпоративных банков. Это показывает уровень доверия к
подобным институтам, - считают
специалисты. Они же полагают, что со временем два оставшихся Госбанка также
пополнят ряды исламских.
Зейнет Турарбеккызы